Fitch afirma que guerra desafia linguagem das apólices de seguro cibernético
04, Mar. 2022
A invasão russa da Ucrânia elevou globalmente o risco de
ataques cibernéticos e possíveis custos de sinistros para seguradoras de
propriedades e de acidentes
Por Denise Bueno - fonte: Sonho Seguro
A invasão russa da Ucrânia elevou globalmente o risco de
ataques cibernéticos e possíveis custos de sinistros para seguradoras de
propriedades e de acidentes, que oferecem cobertura cibernética – a maioria
contratada na América do Norte, informa a empresa de ranking de risco de
crédito Fitch Ratings. Segundo ela, esses ataques também poderão testar a
eficácia das expressões “exclusão de guerra” e “exclusão de ato hostil”, que
estão em discussão no mundo inteiro depois que uma decisão judicial considerou
a seguradora Ace American responsável por perdas da Merck decorrentes do ataque
de malware NotPetya em 2017.
As grandes seguradoras adotaram nos últimos anos ações
significativas de precificação e subscrição em resposta ao aumento de sinistros
cibernéticos, incluindo uma linguagem contratual mais rígida, o que deve ajudar
a mitigar as perdas de contratação no atual ambiente, diz a Fitch Ratings.
Segundo a empresa, o ataque do NotPetya foi amplamente atribuído a hackers
ligados à Rússia, com efeitos colaterais de curto e longo prazo e bilhões de
dólares em perdas para empresas globais. A Merck sofreu perdas notáveis de
US$ 1,4 bilhão; no entanto, o pedido de indenização foi negado, com a
seguradora citando a linguagem de “todos os riscos” da apólice. As políticas
cibernéticas para seguradoras dos EUA normalmente incluem linguagem de
“exclusão de guerra” ou “exclusão de ato hostil”, semelhante à linguagem de
exclusão encontrada em outras linhas de negócios de propriedade, estipulando
que as seguradoras não podem se defender contra atos de guerra.
No entanto, a decisão de um juiz do Tribunal Superior do
Condado de Union em Nova Jersey concluiu que a Merck tinha direito a um
julgamento sumário porque a linguagem de exclusão de guerra não era aplicável.
A decisão indicou que a linguagem contratual da apólice de seguro permaneceu
praticamente inalterada por muitos anos, apesar da ameaça crescente e cada vez
mais comum de ataques cibernéticos, que podem emanar não apenas de
estados-nação, mas também de fontes privadas secretas e nefastas.
Para agravar o problema, está a incapacidade de identificar
adequadamente o autor de um ataque, pois os criminosos cibernéticos têm
experiência em ocultar suas identidades. Muitas vezes, as primeiras indicações
das origens do ataque são falsas. A análise forense digital pode levar anos
para ser concluída e ainda assim permanecer ambígua.
O tribunal decidiu que, como a seguradora não mudou a
linguagem da apólice, a Merck tinha todo o direito de prever que a exclusão se
aplicava apenas às formas tradicionais de guerra. A seguradora foi culpada por
não alterar o idioma ou notificar o segurado de que as perdas decorrentes de
ataques cibernéticos não foram cobertas.
Devido ao aumento de reclamações relacionadas a
cibernéticos, à recente decisão e pressão da Autoridade Reguladora, as
seguradoras começaram a esclarecer ainda mais a linguagem da política
cibernética em 2019 para a cobertura “cibernética silenciosa”, onde a apólice
não inclui ou exclui explicitamente o risco cibernético em uma apólice. As
empresas abordaram questões cibernéticas silenciosas adotando uma linguagem que
exclui ou afirma especificamente a cobertura, ou adotando sublimites de
cobertura, o que reduz os benefícios das apólices. O crescimento da cobertura
autônoma continuará a ser alimentado pelo interesse do segurado e da seguradora
em reduzir a ambiguidade da cobertura.
O crescimento contínuo de invasões cibernéticas e eventos de ransomware pode pressionar a lucratividade de longo prazo do mercado de seguros cibernéticos e o gerenciamento interno de ameaças cibernéticas das seguradoras. No entanto, ações de rating negativas vinculadas a perdas de subscrição cibernética permanecem improváveis. Os prêmios cibernéticos representam menos de 5% do mix de negócios da maioria das empresas, com participação de mercado mantida por seguradoras maiores e bem capitalizadas que cedem partes importantes do negócio para resseguradoras.
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