Aproveitando medidas proativas de resiliência em negociações de P&C
Fonte: Risk Management Magazine - RIMS
Por João Hintze | 23 de abril de 2025
Nos últimos anos, a intensidade das tempestades e a duração das secas que agravam os incêndios florestais coincidiram com padrões climáticos cada vez mais variáveis, geralmente atribuídos às mudanças climáticas de longo prazo. Por exemplo, o furacão Helene teve origem em setembro passado no Golfo do México e acabou causando estragos até o norte dos Apalaches. Poucos meses depois, incêndios florestais devastaram bairros no interior do Condado de Los Angeles durante os meses tipicamente mais chuvosos da região. Seja pela quantidade de chuva, tamanho do granizo, frequência de tornados ou localização dos incêndios florestais, a crescente imprevisibilidade de eventos catastróficos exige que as empresas vão além das abordagens tradicionais de seguros para fortalecer proativamente a resiliência de seus imóveis contra o inesperado.
“Antes de falar sobre seguros, as empresas precisam discutir sua resiliência operacional e como estão lidando com ela proativamente”, disse Mark Millard, que lidera o grupo de consultoria de risco de seguros da BDO. “Se você for proativo em seus esforços de resiliência, abordará o seguro de forma diferente, e de forma mais econômica.”
O Hospital Geral de Tampa, na Flórida, tomou medidas proativas semelhantes em 2019, quando instalou um muro de contenção AquaFence ao redor do perímetro da instalação, que pode ser erguido rapidamente com a aproximação de tempestades, permitindo que a instalação resista a marés de até 4,5 metros. Além disso, a fonte de água e a usina de energia do local estão localizadas a 10 metros acima do nível do mar para resistir a inundações de um furacão de categoria 5. Como resultado, o único centro de trauma de nível 1 da área conseguiu funcionar durante o furacão Helene.
As necessidades dos negócios variam muito, assim como as medidas adequadas de mitigação de riscos. Os principais stakeholders de uma organização, incluindo representantes das operações e instalações, devem discutir possíveis cenários de risco e maneiras de minimizar danos e tempo de inatividade, aconselhou Millard. Desenvolver e implementar esse plano é fundamental para maximizar a resiliência da organização, bem como sua alavancagem na negociação de coberturas de P&C. As seguradoras estão atualmente com bastante capital e alguns prêmios de P&C estão até diminuindo, disse Millard, e essa alavancagem pode ajudar as empresas a aproveitar ao máximo as atuais condições de mercado.
“Os melhores planos pressupõem — por um instante — que o seguro não existe. Ele deveria servir de proteção quando todo o resto do plano não funcionasse, obrigando a entidade a recorrer a esse produto de transferência de risco”, disse ele. “Os gestores de risco devem pensar proativamente sobre como será o roteiro da resiliência.”
Contando a história do risco
O storyboard de resiliência deve documentar os componentes executados e testados do plano, transmitindo à seguradora que "entendemos quais podem ser as perdas e estas são as medidas preventivas que tomamos", disse Millard.
Para segurar propriedades, as seguradoras analisarão a tabela de valores de um cliente comercial, detalhando todas as tarefas faturáveis para recuperação de perdas, bem como a razoabilidade dos cálculos de interrupção de negócios da empresa. Ano a ano, elas considerarão se esses custos foram ajustados pela inflação e pelo impacto de potenciais interrupções na cadeia de suprimentos. As seguradoras enviarão seus próprios engenheiros, disse Millard, mas terão uma visão mais favorável de clientes que apresentarem suas próprias descobertas e atividades de engenharia e controle de perdas, modelarem o impacto de potenciais eventos catastróficos e incorporarem essas informações na escolha de novos canteiros de obras e na própria construção.
“Outro passo extremamente importante é construir um relacionamento com os subscritores, reunindo-se ao longo do ano com a comunidade de subscritores e desenvolvendo confiança”, acrescentou.
Dada a crescente intensidade de eventos catastróficos, a elaboração de planos para mitigá-los é um exercício contínuo, impulsionado, em parte, pela tecnologia em constante aprimoramento. Gerald Glombicki, diretor sênior do grupo de seguros da Fitch Ratings, observou que as seguradoras buscam constantemente aprimorar seus modelos para entender por que uma estrutura comercial sobreviveu a um risco e outra semelhante do outro lado da rua, não. Elas também estão tomando medidas adicionais para verificar os detalhes. "Antes, as seguradoras podiam exigir dados [que verificassem os elementos do imóvel] na forma de um atestado do corretor de seguros ou do cliente", disse Glombicki. "Agora, se o valor for superior a um determinado valor, elas podem enviar representantes para verificá-lo ou obter imagens de satélite do imóvel."
As seguradoras também podem solicitar que os gerentes de risco baixem aplicativos que lhes permitam percorrer as instalações da empresa para realizar inspeções virtuais. "É fácil de fazer, e a seguradora não precisa enviar um inspetor presencial", disse Michael Reilly, diretor-gerente da área de seguros da Accenture, acrescentando que a tecnologia começou com seguradoras residenciais e "algumas operadoras comerciais agora estão experimentando com ela".
Etapas de proteção de propriedade
Por sua vez, esses avanços exigem que as empresas analisem seus riscos patrimoniais com cada vez mais detalhes. Ian Giammanco, diretor sênior de padrões e análise de dados e meteorologista líder em pesquisa do Instituto de Seguros para Segurança Empresarial e Residencial (IIBHS), afirmou que uma empresa deve analisar minuciosamente os edifícios em seu portfólio para garantir que as medidas de mitigação de riscos sejam adequadas. Por exemplo, para se proteger contra ventos, incluindo furacões e tornados, as empresas que possuem edifícios de grande extensão podem instalar sistemas de portas de enrolar reforçados contra o vento para reduzir a chance de as portas não fecharem e danificarem o restante da estrutura e seu conteúdo.
Giammanco afirmou que há muito menos pesquisas sobre mitigação de riscos para incêndios florestais do que para o vento, especialmente considerando que a recente e rápida expansão da interface entre áreas florestais e áreas urbanas expõe cada vez mais estruturas humanas ao risco de incêndios florestais. No entanto, a pesquisa sobre resiliência a incêndios florestais está se acelerando rapidamente, disse ele, com foco em sistemas que reduzem a probabilidade de incêndios em edifícios.
Uma etapa fundamental é garantir que o telhado de um edifício seja incombustível. Estruturas comerciais costumam ser construídas com materiais incombustíveis, mas serviços de classificação como a FM Approvals, a UL Standards & Engagement e o IIBHS podem fornecer garantias adicionais. "Se o material do telhado for inflamável, esse será o elo mais fraco na cadeia de ignição", disse Giammanco.
Também é essencial garantir que as brasas não consigam entrar nos edifícios através de aberturas ou outras aberturas. Para evitar que as chamas se propaguem de uma estrutura para outra, os edifícios devem estar devidamente espaçados e sem combustível entre si. "A parte mais crítica é uma área de 1,5 metro ao redor do edifício e garantir que não haja materiais combustíveis ali", disse ele.
Além disso, o fluxo de vento ao redor da maioria dos edifícios leva ao acúmulo de brasas que podem incendiar materiais combustíveis próximos à estrutura, criando chamas potencialmente quentes o suficiente para incendiar até mesmo materiais endurecidos da superfície externa. "Há muito mais variação na construção comercial, então as seguradoras analisam todos esses componentes minuciosamente", disse Giammanco, observando que o código de construção sob o qual o edifício foi construído também será levado em consideração.
Escolhendo o corretor certo
Toda empresa também deve garantir que seu corretor e seguradoras entendam seus negócios, especialmente em setores altamente específicos. "Uma seguradora genérica pode cobrar mais ou não entender a maneira correta de estruturar a cobertura, por isso é importante que seu corretor a apresente a seguradoras que entendam seu setor", disse Reilly. As empresas também podem reduzir os prêmios retendo mais riscos por meio de franquias mais altas ou reformulando seus negócios para incluir mais contratos de leasing, transferindo o risco para outra parte.
De acordo com Loretta Worters, porta-voz do Instituto de Informações de Seguros, adaptar estratégias de mitigação com base nos padrões climáticos específicos e nas vulnerabilidades da região também pode ajudar a reduzir os prêmios ou, pelo menos, minimizar os aumentos. Também é importante colaborar com agências locais de gerenciamento de emergências e organizações comunitárias para coordenar os esforços de resposta e treinar regularmente os funcionários sobre procedimentos de resposta a emergências e protocolos de segurança.
Para riscos de vento e inundações, Worters afirmou que os gestores de risco podem economizar em custos de seguro com mudanças como o reforço de telhados, janelas e portas; a instalação de barreiras contra inundações ao redor das entradas de edifícios em áreas baixas; e a melhoria dos sistemas de drenagem. As empresas também devem elevar os equipamentos para protegê-los; investir em protetores contra surtos de tensão para proteger os eletrônicos; e desenvolver planos detalhados de resposta a emergências, incluindo um plano de evacuação detalhado e procedimentos para proteger dados críticos.
O impacto das mudanças nos padrões climáticos
Padrões climáticos emergentes apontam para perigos mais extremos e mutáveis no futuro. Um dos maiores desafios atuais é o aumento das condições climáticas voláteis para incêndios, como secas mais prolongadas. A mudança nos padrões climáticos também transferiu parte da atividade de tornados mais intensa das Grandes Planícies para o Sudeste, em direção a populações mais densas e vulneráveis.
Giammanco afirmou que outro grande desafio é entender o impacto das tempestades de granizo, visto que há menos estudos sobre elas em comparação com outros riscos climáticos, e há múltiplos fatores que contribuem para a sua produção. Empresas localizadas no leste dos Estados Unidos podem considerar o granizo como um risco potencial mais provável, à medida que fortalecem a resiliência de suas propriedades e negociam prêmios com seguradoras. "Acreditamos que hoje veremos eventos de granizo mais danosos, mas sua frequência pode diminuir um pouco", disse ele. "O Alto Centro-Oeste, o Nordeste e a Nova Inglaterra podem apresentar um aumento na frequência de granizo, mas voltando ao Oeste e às Planícies do Sul, pode haver uma diminuição."
Embora os padrões de risco passados não sejam totalmente preditivos dos futuros, os gestores de risco devem utilizar todas as informações disponíveis para analisar e compreender os fatores de risco atuais para a localização das instalações de suas empresas. Em áreas específicas, como a costa da Flórida, os riscos de catástrofe provavelmente continuarão, aumentando ainda mais os custos. Como resposta a longo prazo a esses aumentos, as empresas podem considerar a mudança de instalações para regiões mais sustentáveis. "Essa é uma medida extrema, mas se eu estiver administrando uma fábrica que poderia estar localizada em qualquer lugar do país e atualmente estiver em uma área costeira, talvez eu deva repensar a localização", disse Reilly.
John Hintze é um escritor freelancer baseado em Nova Jersey.
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